Variabele of vaste rentevoet ?
Kredietnemers die tegenwoordig een hypothecaire lening aanvragen of gaan aanvragen hebben het moment goed gekozen. De rentevoeten van de woonkredieten staan nog altijd op een dieptepunt en een verdere daling is niet echt realistisch.
Dan rijst natuurlijk de vraag: welke hypotheekformule moet ik kiezen? Een krediet met variabele of met een vaste rentevoet? Omdat niemand in de toekomst kan kijken is het niet gemakkelijkom hierop een duidelijk antwoord te geven. Wat wel vaststaat is dat u met een variabele rente
bij de aanvang van uw lening alvast een stuk minder zult betalen dan met een vaste rentevoet. Meestal zal een krediet met variabele rentevoet over de hele duurtijd van de lening goedkoper zijn.
Welke formule moet ik kiezen?
De formule 1/1/1 met variabele rente is vandaag zeer populair bij de kredietnemers. Dit heeft uiteraard vooral te maken met de lage rentevoet (rentevoeten < 3 % zijn tegenwoordig geen uitzondering). Bij deze formule kan uw krediet jaarlijks worden aangepast indien de rente stijgt. De maximale rentestijging is bij deze formule evenwel beperkt tot 2,5 % of 3 % zodat het risico
van een eventuele onverwachte stijging eerder beperkt is. Om dat risico te kunnen inschatten moeten we uitgaan van een worst case situatie. Veronderstel dat de rente na het afsluiten van uw krediet plotseling zo sterk stijgt dat de kredietmaatschappij de maximale rentestijging kan toepassen.
Het voorbeeld hierna maakt duidelijk dat dit u in die situatie niet in paniek hoeft te slaan en dat u met de keuze van een formule met variabele rentevoet weinig risico hebt genomen.
Voorbeeld:
Lening van 100.000 € met een looptijd van 20 jaar.
Rentevoet variabele formule 1/1/1/ (+ 2,50 – 2,50) : 3,10 % *
Rentevoet vast : 4,83 % *
* rentevoet op 01/12/2004
|
|
Variabele formule 1/1/1
met max. rentestijging van 2,5 %
|
Vaste formule
|
|
Ontleend kapitaal
|
100.000 €
|
100.000 €
|
|
Duurtijd
|
20 Jaar
|
20 Jaar
|
|
|
Rente - Aflossing p. maand
|
Rente/Aflossing p. maand
|
|
1e jaar
|
3,10 - 557,61 €
|
4,83 - 645,02 €
|
|
Rentestijging vanaf 2e jaar
|
4,10 - 604,79 €
|
4,83 - 645,02 €
|
|
Rentestijging vanaf 3e jaar
|
5,10 - 651,90 €
|
4,83 - 645,02 €
|
|
Rentestijging vanaf 4e j.> einde
|
5,60 - 698,66 €
|
4,83 - 645,02 €
|
In het worst case scenario zal u vanaf het 4e jaar voor een variabele formule maandelijks 53,64 € meer betalen dan met een vaste rentevoet. Om het budgetrisico helemaal te beperken kan u gebruik maken van de gratis optie “accordeon”. Deze optie laat u toe om de duurtijd van uw lening te verlengen (tot maximum 60 maanden) zodat uw maandelijkse aflossing ongeveer hetzelfde blijft.
In de tabel hieronder kan u zien dat in het worst case scenario bij toepassing van de accordeon optie uw maandbedrag nog ver onder dat van de formule met vaste rentevoet ligt.
| |
Variabele formule 1/1/1
met max. rentestijging van 2,5 %
|
Vaste formule
|
|
Ontleend kapitaal
|
100.000 €
|
100.000 €
|
|
Duurtijd
|
20 Jaar
|
20 Jaar
|
|
Extra looptijd
|
Rente - Afflossing/maand
|
Rente - Aflossing/maand
|
|
1e jaar
|
3,10 - 557,61 €
|
4,83 - 645,02 €
|
|
+ 30 maanden
|
4,10 - 558,20 €
|
4,83 - 645,02 €
|
|
+ 60 maanden
|
5,10 - 569,29 €
|
4,83 - 645,02 €
|
|
+ 60 maanden
|
5,60 - 619,02 €
|
4,83 - 645,02 €
|
Besluit:
Niemand kan de evolutie van de rentevoeten op langere termijn voorspellen. Bij de keuze van een hypotheek is het van belang om het renterisico te beperken.
Vooral in de beginfase van de lening is de variabele formule goedkoper. Omdat de kredietmaatschappij gedurende de eerste 3 jaren van het krediet de rente maar met 1% per jaar mag verhogen blijft het risico zelfs bij een sterke rentestijging in het begin van uw hypotheek, zeer beperkt (zie grafiek).
Er zijn ook nog de semi-variabele formules en niet te vergeten de beleggingshypotheek. Uw keuze wordt uiteraard bepaald door meerdere factoren. Als onafhankelijk kantoor zijn wij niet gebonden aan één kredietmaatschappij zodat wij u een kredietofferte op maat kunnen aanbieden met de laagste tarieven van de markt.